Wenn die vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung für die Familie eine finanzielle Härte darstellt oder schlichtweg unerschwinglich ist, könnte Hilfe in Sicht sein.
Die Bundesregierung hat kürzlich eine umstrittene Regelung des Finanzministeriums im Zusammenhang mit dem Affordable Care Act korrigiert, die vielen Familien, deren Versicherungsschutz am Arbeitsplatz ihr Budget sprengte, die Unterstützung verweigerte.
Wenn ein Arbeitnehmer Zugang zu einem Versicherungsschutz hatte, der nach den Bundesrichtlinien als erschwinglich galt, konnten sein Ehepartner oder seine Angehörigen aufgrund der so genannten Familienpanne keine Unterstützung für den Kauf eines Gesundheitsplans über Covered California, den staatlichen ACA-Versicherungsmarktplatz, erhalten, selbst wenn es nicht erschwinglich war, sie in den Arbeitgeberplan aufzunehmen.
Davon waren landesweit schätzungsweise 5,1 Millionen Menschen betroffen, mehr als die Hälfte von ihnen Kinder, da die Arbeitgeber oft nur die Prämien der Arbeitnehmer übernehmen, während die Arbeitnehmer für die anderen Familienmitglieder den vollen Preis zahlen müssen.
Nach einer neuen Regelung, die am 12. Dezember in Kraft getreten ist, können Ihr Ehepartner und Ihre Angehörigen finanzielle Unterstützung für den Abschluss einer Versicherung über Covered California erhalten, wenn die Kosten für Sie und Ihre Familie bei einem Arbeitsplatzplan eine Erschwinglichkeitsgrenze überschreiten, die für das Jahr 2023 auf 9,12 % des Haushaltseinkommens festgesetzt wurde. Die Erschwinglichkeitsschwelle richtet sich danach, wie viel Sie zahlen müssten, um sie – und Sie selbst – im günstigsten Krankenversicherungstarif Ihres Arbeitgebers zu versichern.
Die ACA-Versicherungsbeihilfen werden in Form von Steuergutschriften gewährt, die im Voraus in Anspruch genommen werden können oder bei der Steuererklärung im folgenden Jahr abgerechnet werden.
Schätzungen des UCLA Center for Health Policy Research und des UC Berkeley Labor Center zeigen, dass 391.000 Kalifornier, die bisher von den Subventionen im Rahmen von Covered California ausgeschlossen waren, nach der neuen Regelung Anspruch auf diese haben würden. Davon würden sich schätzungsweise 149.000 in einen Plan von Covered California einschreiben. Diejenigen, die von einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan wechseln, würden in diesem Jahr durchschnittlich 1.478 Dollar pro Person sparen, so die beiden Zentren.
“Die Behebung der Familienpanne ist ein entscheidender Schritt, um das Versprechen des ACA wirklich einzulösen”, sagt Jessica Altman, Geschäftsführerin von Covered California. “Wenn Sie keine erschwingliche Abdeckung aus einer anderen Quelle haben, ist der Marktplatz, wo Sie in der Lage sein sollten, für erschwingliche Abdeckung zu kommen.”
Wenn Sie also zu viel für die Krankenversicherung Ihrer Familienmitglieder zahlen, lohnt es sich auf jeden Fall herauszufinden, ob Sie eine Steuergutschrift erhalten können, um die Prämien für einen Plan von Covered California zu bezahlen. Die Antwort darauf zu finden, ist jedoch kompliziert und erfordert viel Lauferei.
Wenn Sie eine feste Anstellung haben, ist das Einkommen des letzten Jahres wahrscheinlich ein guter Anhaltspunkt für 2023, wenn man alle Lohnerhöhungen hinzurechnet, die Sie im kommenden Jahr erwarten. Sie müssen auch berechnen, wie viel Sie für den günstigsten Krankenversicherungstarif Ihres Arbeitgebers zahlen würden – sowohl für die Einzel- als auch für die Familienversicherung. Wenn die Kosten für Sie allein unter dem Schwellenwert von 9,12 % liegen, haben Sie keinen Anspruch auf einen subventionierten Plan von Covered California, auch wenn Ihr Ehepartner und Ihre Angehörigen dies tun. Das bedeutet, dass eine Familie auf zwei Policen mit unterschiedlichen Selbstbehalten und verschiedenen Anbieternetzen aufgeteilt werden könnte.
Sie müssen auch feststellen, ob der kostengünstigste Plan, den Ihr Arbeitgeber anbietet, den Mindestdeckungsstandard des ACA erfüllt. Das bedeutet, dass er mindestens 60 % Ihrer gesamten zulässigen medizinischen Ausgaben während des Jahres abdecken und eine ausreichende Deckung für Krankenhaus- und Arztleistungen bieten muss. Wenn er diese Anforderungen nicht erfüllt, können Sie und Ihre Familie je nach Einkommen möglicherweise einen subventionierten Plan über Covered California erhalten.
Wenn zwei Ehegatten Zugang zu einer Arbeitgeberversicherung haben, müssen Sie diese Übung für beide Optionen durchführen.
Dreht sich Ihr Kopf schon? Da sind Sie nicht allein.
“Diese Dinge sind einfach sehr kompliziert”, sagt Kevin Knauss, ein Versicherungsagent in Granite Bay. “Und wie können wir von Familien, die alle möglichen Dinge tun – Kinder, Weihnachten – erwarten, dass sie sich wirklich auf diese Dinge konzentrieren?
Aber ignorieren Sie die neue Regel nicht, denn Sie könnten Geld auf dem Tisch liegen lassen. Covered California bietet ein Arbeitsblatt, mit dem Sie Ihren Anspruch auf Zuschüsse berechnen können. Ihre Personalabteilung könnte Ihnen beim Ausfüllen behilflich sein. Sie können aber auch professionelle Hilfe in Anspruch nehmen, sei es von einem Versicherungsagenten oder einem anderen zertifizierten Berater. Für beides müssen Sie keinen Cent bezahlen.
Um einen Versicherungsvertreter oder einen zertifizierten Antragsteller zu finden, loggen Sie sich auf der Website von Covered California (www.coveredca.com) ein und klicken Sie auf die Registerkarte “Support”. Oder rufen Sie 800-300-1506 an. Covered California hat eine sehr nützliche FAQ über die Behebung der Familienpanne.
Die Anmeldefrist für den Versicherungsschutz im Jahr 2023 hat begonnenam 1. November und läuft bis zum 31. Januar. Wenn Sie in diesem Monat eine Versicherung abschließen, beginnt sie am 1. Februar.
Die Behebung der Familienpanne ist nicht die einzige Neuerung bei Covered California. Ab diesem Jahr können Sie einen abhängigen Elternteil oder Stiefelternteil in Ihren Gesundheitsplan aufnehmen, solange diese nicht für Medicare in Frage kommen oder dort eingeschrieben sind.
Und falls Sie es verpasst haben sollten: Der Kongress hat die zusätzlichen Steuergutschriften, die die Unterstützung für Menschen erhöhen, die bereits vorher eine Unterstützung erhielten, bis 2025 verlängert.
Die Idee hinter der erweiterten finanziellen Unterstützung ist es, die Ausgaben für Gesundheitsprämien auf maximal 8,5 % des Haushaltseinkommens zu begrenzen, unabhängig davon, wie viel Geld man verdient.
Knauss sagte, er habe mit einem Mann in Marin County gesprochen, der für seine vierköpfige Familie einen Gesundheitsplan von Covered California suchte und sich für einen monatlichen Zuschuss von 1.400 Dollar qualifizierte, obwohl er 200.000 Dollar im Jahr verdient. Da er über 60 Jahre alt ist und in Nordkalifornien, einer teuren Region, lebt, stieg die Prämie für seine Familie auf ein Niveau, das die Tür für eine erhebliche finanzielle Unterstützung öffnete, sagte Knauss.
Wenn Sie bereits bei Covered California angemeldet sind, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz nicht einfach für dieses Jahr erneuern. Preise und Anbieternetzwerke können sich von Jahr zu Jahr ändern, und es könnte eine neue, günstigere Option in Ihrer Region geben. Schauen Sie sich also um.
Egal, ob Sie neu bei Covered California sind oder wieder einsteigen, sollten Sie wissen, welche medizinischen Bedürfnisse Sie haben. Wenn Sie eine Erkrankung haben, die eine intensive Betreuung erfordert, sollten Sie in Erwägung ziehen, eine höhere Prämie zu zahlen, um im Gegenzug eine niedrigere Selbstbeteiligung und Mitversicherung zu erhalten.
Viel Spaß bei der Suche.
Jessica Altman ist die Tochter von Drew Altman, der Präsident und CEO von KFF ist. KHN ist ein redaktionell unabhängiges Programm von KFF.
Diese Geschichte wurde von KHN produziert, dem Herausgeber von California Healthline, einem redaktionell unabhängigen Dienst der California Health Care Foundation.
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