Les sociétés de financement B2B misent sur la finance embarquée

Le financement embarqué est en plein essor sur les marchés des paiements d’entreprise et de consommation. Les analystes prévoient que son chiffre d’affaires atteindra 1,91 trillion de dollars d’ici 2028 en raison de son adoption croissante.

Cette acceptation régulière ouvre les opérations fintech à un large éventail d’opportunités de marché. Dans le même temps, elle oblige les banques à transformer leur domaine traditionnel d’octroi de prêts et de services de paiement de factures en partenariats avec diverses plateformes de commerce électronique. Cette transition perturbatrice s’étend aux secteurs qui traitent les transactions entre entreprises et entre entreprises et consommateurs.

En intégrant une tâche ou une fonction financière dans l’infrastructure d’une entreprise, la finance embarquée rationalise l’accès aux services financiers tels que les prêts, les assurances ou le traitement des paiements. Elle le fait sans rediriger le client vers des destinations tierces.

Le concept de finance intégrée a pris racine il y a des années avec les opérations de traitement de l’argent telles que PayPal et Stripe. Les utilisateurs pouvaient facilement payer des factures et remettre de l’argent à des particuliers et à des entreprises sans avoir à s’occuper individuellement de ces questions auprès de leurs banques ou des services postaux.

La banque en tant que service

Les plates-formes financières appelées “banking as a service”, ou BaaS, sont en train de devenir une partie intégrante des transactions en ligne, tant pour les consommateurs individuels que pour les entreprises. Une double industrie se développe autour de ces deux procédés.

Ces plateformes BaaS permettent aux banques numériques – et même aux non-banques – d’intégrer divers services financiers dans leurs transactions en ligne, à l’exclusion des achats de produits. Elles fonctionnent avec une fonctionnalité bancaire dorsale, tandis que la catégorie plus large de la finance intégrée est davantage un accès frontal aux services financiers.

Ensemble, les deux sont liés au marché numérique et aux efforts visant à simplifier et rationaliser les services financiers pour les consommateurs et les entreprises. Bien que la finance embarquée et la banque en tant que service semblent similaires, elles diffèrent légèrement dans la mesure où BaaS est nécessaire pour fournir la finance embarquée.

Affacturage de factures

L’une des nouvelles tendances dans l’élaboration des stratégies de paiement B2B, en particulier pour les sociétés non financières, est le passage au financement des factures, ou affacturage.

Cette solution n’est pas un prêt mais une stratégie de financement dans laquelle une entreprise vend ses factures à prix réduit à une société d’affacturage en échange d’une somme forfaitaire en espèces. La société d’affacturage est alors propriétaire des factures et est payée lorsqu’elle recouvre les clients facturés, généralement entre 30 et 90 jours.

FundThrough est une plateforme d’affacturage de factures alimentée par l’IA, très présente dans le processus de financement intégré dans les paiements B2B. La société fournit un financement à une entreprise en fonction de la taille de ses factures impayées.

Les transactions B2B en ligne ont trois composantes : les fournisseurs, les acheteurs et les plateformes qu’ils utilisent. Selon Amanda Parker, directrice de la croissance chez FundThrough, chaque composant a ses propres besoins qui doivent être satisfaits pour garantir un processus de paiement fluide pour toutes les parties concernées.

A D V E R T I S S E M E N T D E L ‘ E N T R E P R I S E

Une condition essentielle pour les acheteurs est d’être satisfaits des méthodes de paiement des vendeurs et de la manière dont leurs fournisseurs fournissent ces services. En ce qui concerne les fournisseurs, les intervalles de versement des clients et les processus de livraison ont tendance à varier selon le secteur d’activité – et la vente à des entreprises B2B qui ont des cycles de paiement déraisonnablement longs ou incohérents peut avoir un impact négatif sur la trésorerie des fournisseurs, a noté M. Parker.

La finance intégrée, la catégorie générale la plus large, englobe tous les différents composants de la finance au sens traditionnel. Les stratégies de finance intégrée peuvent être intégrées dans n’importe quel flux de travail qui a du sens, a expliqué M. Parker.

“Elle peut être utilisée directement dans le flux de travail lié à l’achat d’un article, une transaction, la création d’une facture, par exemple”, a-t-elle déclaré au E-Commerce Times. “Cela inclut également la banque embarquée, les paiements embarqués, l’assurance de prêt, tout ce que vous voulez.”

Embedded Finance Unwrapped

Le E-Commerce Times a discuté plus avant des rouages de la finance embarquée avec Amanda Parker. Voici cette partie de notre conversation.

Qu’est-ce qui est impliqué dans le processus de la finance embarquée ?

Amanda Parker : Cela varie et inclut une connexion avec le client, donc vous avez une sorte de connexion avec la source de données.

Prenons l’exemple d’un de nos partenariats. Nous nous connectons à l’entreprise de l’utilisateur dans QuickBooks pour obtenir des informations sur ce qu’est son entreprise, ce qu’elle fait, ainsi que sur ses activités.ainsi qu’un niveau de vérification de l’identité.

Nous faisons quelque chose appelé KYC, qui est “Know Your Customer”, donc nous posons à l’utilisateur une série de questions ou nous lui demandons une série de documents pour confirmer son identité.

Ensuite, nous confirmons que la transaction qu’il demande est légitime, que la relation qu’il entretient avec l’entreprise de l’autre côté est légitime, et que les détails de son compte bancaire sont légitimes.

Voilà donc les composantes. Il s’agit de la vérification, de la confirmation, puis de l’envoi des fonds requis par le biais de diverses banques.

Comment ce processus fonctionne-t-il pour d’autres cas d’utilisation ?

Parker : Notre pain et notre beurre sont les prêts ou le financement de factures. En général, la finance intégrée a des tonnes d’autres cas d’utilisation. Vous avez des contacts B2C, fiscaux ou business-to-consumer, et vous avez l’assurance des paiements. C’est exactement la même chose mais dans un contexte B2B.

Donc, pour nous, le cas d’utilisation peut concerner des fournisseurs qui veulent être payés immédiatement. Ils peuvent maintenant le faire en dehors de tout flux de travail, qu’il s’agisse d’une transaction, d’une facture ou d’un achat.

Comment ce processus bénéficie-t-il aux consommateurs ou plutôt aux entreprises ?

Parker : Nous nous concentrons sur les entreprises, mais pour les consommateurs et tout le monde, c’est l’intégration transparente qu’ils obtiennent sans avoir à quitter leur flux de travail. C’est beaucoup plus pratique et automatisé.

Vous n’avez pas à utiliser six systèmes différents pour essayer de faire quelque chose. Vous pouvez maintenant tout faire dans un seul système. Donc, si vous pensez à la façon dont les finances ont été exploitées ou ont changé au fil du temps, les consommateurs peuvent essentiellement acheter n’importe quoi en ligne.

Mais le B2B est un système très fragmenté. Alors maintenant, la finance intégrée prend le relais dans le B2B pour appliquer ce même type d’expérience sans friction que les consommateurs ont en ligne à un contexte B2B.

Quels sont les facteurs qui favorisent la transition vers la finance intégrée ?

Parker : L’expérience des consommateurs a toujours montré la voie. Maintenant, les entreprises en profitent.

Un autre élément clé est que les milléniaux, qui occupent une part croissante de la main-d’œuvre, sont généralement frustrés par les systèmes et les flux de travail.

A D V E R T I S E M E N T

Les paiements et les prêts intégrés débloquent vraiment beaucoup de nouveaux modèles commerciaux pour les sociétés de logiciels. Cela améliore considérablement l’expérience pour la rendre plus proche de celle du consommateur, mais dans un contexte interentreprises.

Comment l’adoption de la finance embarquée progresse-t-elle ?

Parker : Nous voyons un nombre croissant d’estimations pour l’opportunité globale de la finance embarquée. [Reportedly] La finance embarquée atteindra une valeur de 7 trillions de dollars au niveau mondial dans les 10 prochaines années.

PayPal et Stripe étaient des leaders, en particulier du côté des consommateurs et du commerce électronique. Aujourd’hui, nous sommes à l’aube d’une explosion du côté des entreprises, ce qui est très excitant. Il y a plus de 100 000 milliards de dollars de GMP (prix maximum garanti) dans le B2B. C’est tout simplement ouvert à la prise.

Je pense que vous allez en voir beaucoup plus dans les années à venir, à mesure que les acteurs se manifestent et commencent à vouloir aider au mouvement de ces fonds.

Qu’est-ce qui est nécessaire pour encourager une plus grande adoption ?

Parker : Je dirais que l’un des éléments clés est l’adoption par les banques. Plus de banques doivent adopter la banque ouverte et la banque en tant que service.

L’architecture de l’interface de programmation d’applications (API) évolue constamment et s’améliore. Un certain nombre d’acteurs fintech ont fait leur apparition pour donner du fil à retordre aux banques. Je pense donc que nous allons commencer à voir une tonne d’innovations dans cet espace dans les années à venir.

Pourquoi certaines banques hésitent-elles à monter à bord ?

Parker : Les banques veulent vraiment retenir ce client et retenir cette expérience. Elles ne veulent pas que leurs clients passent à une autre expérience. Elles veulent essayer de tout gérer elles-mêmes.

Les banques sont également très préoccupées par la sécurité. Mais nous investissons maintenant dans ce domaine pour nous assurer que nous offrons aux clients la meilleure expérience possible. Les consommateurs connectent leurs comptes bancaires à des tonnes de services différents. C’est en [everyone’s] d’assurer une expérience sécurisée et sans friction. C’est l’un des grands domaines où nous espérons voir des progrès continus dans les années à venir.